5 tricks för att förbättra ditt kreditresultat på bara 6 månader

Vid ett tillfälle under det senaste året hade jag en kreditpoäng i 300-serien. Det är borta hemskt. Det är en poäng du förväntar dig om du bara hade lämnat in konkurs. Jag är inte rädd för att erkänna det, för i ungefär sex månader hade jag ökat den poängen till nästan 700.

Den här guiden är tillgänglig för nedladdning som en gratis PDF. Hämta 5 tricks för att förbättra ditt kreditresultat på bara 6 månader nu. Känn dig fri att kopiera och dela med dig av dina vänner och familj.

Förbättra ditt kreditpoäng Hur man förbättrar och övervakar ditt kreditresultat genom att använda teknik Hur man förbättrar och övervakar kreditpoänget med hjälp av teknik Din kreditpoäng kan ha ett stort inflytande på ditt ekonomiska liv. Vi förklarar hur det beräknas och hur du kan förbättra det. Läs mer behöver inte vara en komplicerad, ingripande process. Med bara några enkla beteenden och åtgärder kan du snabbt öka ditt kreditresultat på bara några korta månader. Jag gjorde det med de sex stegen, och det kan du också.

Den här guiden innehåller information från kreditbyråer och respekterade kreditinstitut, så det är mer tillförlitligt än vad du hittar på något forum eller en liten blogg på nätet. Förutom att lära dig hur du kan förbättra din poäng hittar du massor av resurser som kan hjälpa dig. Så låt oss komma igång med att öka den kredit värderingen!

1. Förstå din kreditutnyttjande

Den enskilt viktigaste faktorn i din kredit värdering är något som kallas kreditanvändning.

Låter komplicerat, men det är det inte.

Kreditutnyttjandet är förhållandet mellan din tillgängliga kredit (alla dina kreditgränser) och din totala använda kredit (alla dina kreditbalanser). När du delar dina saldon med dina kreditgränser och multiplicerar med 100%, ska du hamna med ett tal under 30%. Detta representerar a “hälsosam” kreditutnyttjande. Det leder också till en mycket hög kredit värdering.

Ett av de största kreditrapporteringsbyråerna, Experian, förklarar detta enligt följande:

... En av de viktigaste faktorerna i kreditresultat är hur nära dina saldon är till dina kreditgränser. Kreditpoäng lägger till gränserna och saldon på dina roterande konton för att beräkna ditt totala balansförhållande eller utnyttjandegrad. Ju högre utnyttjandegraden desto större är din negativa påverkan på dina poäng.

Du tänker nog att ett snabbt sätt att öka din poäng direkt är att bara betala varje kreditkort och aldrig använda dem, eller hur? Det är faktiskt fel. Tro det eller inte, ett 0% utnyttjande är faktiskt en dålig sak.

I 2016 hittar Credit Karma omedelbart ditt kreditresultat utan kostnad med kredit karma omedelbart ta reda på ditt kreditpoäng utan kostnad med kredit karma Läs mer recenserade kreditpoäng jämfört med utnyttjandekvoterna för de 15 miljoner medlemmarna och upptäckte ett mycket intressant mönster.

Personer med 0% kreditutnyttjande hade faktiskt en sämre kreditpoäng än de med 1-20% utnyttjande.

Vad betyder det här? Det betyder att att bygga en kredit poäng du borde ha gott om ledig kredit som du inte använder, men du bör försöka använda 1% till 20% av den totala gränsen.

Resten av åtgärderna i den här artikeln behöver skräddarsys för din situation och ditt nuvarande utnyttjandegrad. Ingen börjar från samma situation. Till exempel:

• Om du har maxat ut fem kreditkort med en gräns på 4 000 dollar var du 100% utnyttjad.
• Kanske har du ett enda kreditkort med en $ 500-gräns, och du använder den för att köpa $ 300 värde av dagligvaror varje månad. Även om du betalar det i sin helhet kan ditt utnyttjande fluktuera mellan 0% och 60%, beroende när kreditbyrån drar sin data.
• Kanske använder du bara 20% av din tillgängliga kredit, men du missar tillfälligt studielån eller hypotekslån. Bästa Online Mortgage Calculator och hur man använder dem Bästa Online Mortgage Calculator och hur man använder dem Beräkna hur mycket en inteckning kommer att kosta dig på länge kör kan vara svårt, men dessa räknemaskiner gör det enkelt, oavsett hur mycket information du har. Läs mer . Din situation kräver en helt annan uppsättning åtgärder.

Det bästa sättet att starta processen innan du fortsätter med den här artikeln är att bestämma ditt kreditutnyttjande. Du kan lägga upp alla dina kreditkorts- och lånebalanser, dela dem med de maximala gränsvärdena på de kontona och multiplicera med 100%. Eller så kan du använda ett av verktygen nedan.

Hjälp för kreditanvändning

Oroa dig inte för att försöka hitta ut ditt kreditutnyttjande på egen hand. Det finns massor av resurser tillgängliga för att hjälpa dig att beräkna det.

• BizCalcs.com är en webbplats som är värd för ett sortiment av personalkalkyler De bästa personalkonomierna och budgetkalkylatorerna för att hantera dina utgifter De bästa personalkonomierna och budgetkalkylatorerna för att hantera dina utgifter Att få din ekonomi i ordning kan vara tuff men ha rätt siffror till hands gör det mycket lättare. Oavsett din ekonomiska situation, vi har de miniräknare du behöver. Läs mer för att hjälpa dig med ekonomiska beslut och budgetering. Det är där du hittar den här lätta att använda kreditutnyttjande kalkylatorn. Skriv bara in alla dina saldon och kreditgränser och låt kalkylatorn göra resten.

• Kredit Karma är en favorit när det gäller att övervaka din kredit situation. Inte bara visar webbplatsen din totala kredit värdering, men det ger dig också ditt totala kreditutnyttjande dras direkt ur din kredit rapport. Ingen manuell beräkning krävs!

Naturligtvis är kreditutnyttjandet tillräckligt enkelt för att göra dig själv med ett enkelt kalkylblad. 15 Användbara kalkylarkmallar för att hantera dina pengar. 15 Användbara kalkylarkmallar för att hantera dina pengar. Håll alltid koll på din ekonomiska hälsa. Dessa gratis kalkylarkmallar är bara de verktyg du behöver för att hantera dina pengar. Läs mer och lite tid. Ta dig tid att ta reda på var du står med din kredit är ett kritiskt första steg mot att få det i ordning.

2. Lös med dina betalare

Att låta min kreditpoäng falla ner i 300-talet kan ha verkade som en hemsk idé, men jag hade en plan. Frågan var att jag behövde låta min poängtank så att jag kunde börja jobba med att förbättra den. Låt mig förklara min situation, och det kan hjälpa dig att bättre förstå din egen.

Genom en kombination av överskott på flera kreditkort Hitta de bästa kreditkortsavtalen på nätet med dessa 10 fantastiska webbplatser Hitta de bästa kreditkortsavtalen på nätet med dessa 10 fantastiska webbplatser Oavsett om du letar efter anmälningsbonus, kontant tillbaka, belöningsprogram eller lojalitet rabatter, vi har ditt täckta. Här är 10 webbplatser som hjälper dig att hitta de bästa kreditkort erbjudandenen. Läs mer medan i college och vår familj träffas med en stor medicinsk kris ungefär tio år efter examen, stod vi inför följande situation:

• $ 100.000 i tillgänglig kredit och $ 30.000 i rotationsbalanser, ett utnyttjande av 30%;
• Montering av medicinska betalningar för pågående behandlingar närmar sig $ 1200 per månad;
• Tillbaka operation som läggs till den redan befintliga medicinska ekonomiska bördan;
• Inget sätt att betala för allt.

Eftersom jag är den typ av person som kommer att arbeta tre jobb i stället för filkonflikt betalade jag lägsta saldot på alla våra kreditkort och betalade alla vanliga hushållsräkningar i tid, men betalade inte sjukhuset. Det var bara inte tillräckligt med pengar kvar.

Ett sådant scenario fungerar bara så länge, och vid något tillfälle kommer du att drabba punkten utan återvändo, och det gjorde vi. Figur något ut, eller fil konkurs. I båda fallen var mina högsta kreditpoäng på nästan 800 i fara.

Efter att ha gjort lite forskning, här är vad jag upptäckte. Om du har en giltig anledning, till exempel sjukvårdskostnader, kan du förhandla om en lösning med fordringsägare. Så började jag ringa.

Andra skäl kommer också att motivera en uppgörelse, till exempel arbetsförlust, familjedöd eller någon annan anledning till att leda till en enorm nedgång i din inkomst.

Du behöver också en stor summa av pengar. Att låna från din 401 (k) pensionsplan är ett alternativ om du inte har några alternativ. Det anses inte som ett faktiskt lån, så det visas inte på din kredit rapport. Du kan låna upp till 50% av din balansräkning utan straff. Men innan du tar den rutten, se om en rik familjemedlem kan överväga att ge dig ett lån istället, eftersom det kan vara katastrofalt på lång sikt att dyka ner i din pensionssparande.

Hur mycket behöver du? Beroende på dina förhandlingsförmåga kommer du att kunna lösa någonstans mellan 40% och 60% av kreditkortsbalansen.

Så här går du igenom förhandlingsprocessen:

1. Beräkna vilken procentandel av din skuld du är skyldig till varje borgenär. Dela upp din lump summa bland fordringsägarna med hjälp av dessa procentsatser. Du kan inte erbjuda mer än det beloppet för varje borgenär medan du förhandlar.
2. Sluta betala dina kreditkort i över sex månader. Betala alla andra räkningar i tid. Din kredit värdering kommer att dunkla. Det är okej.
3. Efter sex månader, ring till fordringsägarna och förklara att du har en summa pengar för att distribuera till dina fordringsägare, och erbjuda dem 30% av balansen. De ska scoff och säga nej. Tacka dem och häng dig. Vänta en månad och ring igen.
4. De kommer att erbjuda dig lägre betalningsplaner. De hotar att stämma dig. Helt enkelt säga att du inte har några pengar, bara en klumpsumma att distribuera till alla fordringsägare, ta den eller lämna den. Om de säger nej till 40%, lägg upp och ring igen om en månad. Deras melodi kommer att förändras i tid.
5. Så småningom kan de eller du erbjuda något i intervallet 40% till 60% av balansen. Bli inte girig. Fråga hur lite du kan betala för att få förlikningsavtalet skickat skriftligt. När du får det betalar du resten.
6. Tänk på att du måste betala inkomstskatt på den del av förlikningen som du har skrivit av.

Varför måste du bosätta sig?

För om du redan är skyldig nästan högst på alla dina kreditkort, kommer ingen av nedanstående tips att fungera. Ditt utnyttjande är genom taket, och du är i princip skuldfattig. Hur man blir rik: Det snabbaste sättet att komma ur skuld. Hur man blir rik: Det snabbaste sättet att komma ur skuld. Tänk dig att vara skuldfri. Inga övertagna saldon eller obetalda räkningar. Det finns ett idiotiskt sätt att få dig ur skulden. Det börjar med en plan och viss disciplin. Låt oss besöka andra ingredienser. Läs mer .

Du måste minska dina saldon på något sätt som behövs. Om du inte har någon medicinsk eller arbetsrelaterad anledning att bosätta sig, måste du omfördela din månadsbudget De bästa fria e-böckerna lär dig om personliga finanser De bästa fria e-böckerna lär dig om personliga finanser Om du vill komma framåt i livet är personlig ekonomi en nödvändig färdighet. Se till att du är snabb med dessa fantastiska gratis e-böcker. Läs mer och tillämpa så mycket av din inkomst som möjligt för att betala av dessa saldon så fort som möjligt. När du kommer till den punkten är du redo att fortsätta.

Resurser för skuldavräkning

I min artikel om hur du använder Excel för att hantera ditt liv Så här använder du Microsoft Excel för att hantera ditt liv Så här använder du Microsoft Excel för att hantera ditt liv Det är ingen hemlighet att jag är en total Excel fanboy. Mycket av det här kommer från det faktum att jag gillar att skriva VBA-kod och Excel kombinerat med VBA-skript öppnar en hel värld av möjligheter ... Läs mer, jag inkluderade ett avsnitt om hantering av skuld som visar dig hur du använder Excel för att betala din skuld använder en snöbollsinflygning.

Om du bara kämpar med överskott, men faktiskt har tillräckligt med pengar att betala dina skulder, är ovanstående Excel-baserade tillvägagångssätt bäst. Det kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket av din budget du behöver fördela till dina skuldbetalningar varje månad, och det hjälper dig att se till att du håller dig på rätt spår.

Om du har inte tillräckligt med pengar för att göra betalningar, då måste du överväga att på något sätt avveckla dessa skulder 3 tips för att slå skuldsamlarna när de står inför konkurs (eller sena med räkningar) 3 tips för att slå skuldsamlarna när de står inför konkurs (eller sena med räkningar) Allvarliga ekonomiska problem är bland de mest stressiga situationer som en person kan stöta på. Följ dessa tips för att låta tekniken ta bort en del av bördan. Läs mer, antingen genom ett konsolideringslån eller någon form av konkurs. Kreditrådgivningstjänster är ett alternativ om du vill lösa skulder men inte känner dig bekväm att förhandla om dem själv.

• Freedom Debt Relief är ackrediterat av konsumentfrågor. Det är en tjänst som hanterar förhandlingar om uppgörelser med gäldenärer för dig och arrangerar en betalningsplan som fungerar med din budget. Tänk bara på att du betalar en avgift till frihet, så du kommer inte att spara så mycket pengar som du skulle om du förhandlade förlikningar på egen hand som beskrivits ovan.
• Countrywide Debt är också ackrediterad och hjälper dig att arbeta genom dina skulder om de är säkrade, osäkrade, affärer eller på annat sätt.
• National Foundation for Credit Counseling är en ideell organisation som hjälper dig att göra en översikt över din skuldsituation. Det hjälper inte bara med kreditkortsskuld utan även studielån, hypotekslån, konkursrådgivning och mycket mer.

Oavsett vilket alternativ du går med, se till att välja rätt för din situation.

3. Konsolidera till en enskild skuld

Kanske är ditt problem inte en överbelastning av enorma saldon, men en överbelastning av små. Kanske betalar du en minsta utbetalning på $ 100 på fem kreditkort, vardera har en balans på cirka $ 1000. Kreditrapporteringsbolagen anser det vara ett slag mot dig.

John Ulzheimer, en kreditexpert som brukade arbeta för FICO och Equifax, förklarade att bankränta att dessa anses “olägenheter,” och om du kan konsolidera dem kan du öka din kreditpoäng.

Det finns två sätt att uppnå detta. Om du redan har mycket dålig kredit bör du överföra saldon på de lägre gränskorten till färre högre gränskort.

Det andra och bättre sättet skulle vara att ansöka hos din bank för ett lägre räntet personligt lån och överföra all din lågavvägda, högränta kreditkortskuld till lånet. Detta är bara möjligt om din kredit värdering är tillräckligt bra för att få dig en lägre ränta på din bank.

Resurser för skuldkonsolidering

Att låna från din 401 (k) kan vara det bästa alternativet för dig, eftersom det inte räknas som ny skuld och du betalar dig själv ränta istället för att betala den till en bank. Om ett 401 (k) lån inte är ett alternativ, måste du dock välj ett skuldkonsolideringslån. När det gäller skuldkonsolidering finns det många bedrägerier där ute. Granska följande alternativ för att se till att du gör rätt val.

• Upptäck erbjuder inte bara kreditkort, de erbjuder även personliga lån. Om din kredit är tillräckligt bra kommer ett personligt lån från Discover att ge dig en rimlig fast ränta och flexibla betalningsvillkor.
• LightStream är en division av SunTrust Bank. Beroende på din kredit kan du få ett lån med en räntesats så låg som 1,99%. Att konsolidera dina högkvalitativa kreditkort till ett så lågt personligt lån kommer inte bara att öka krediten avsevärt, men det kommer också spara mycket pengar i intresse. Kolla in webbplatsen och tillämpa.
• SoFi är ett anmärkningsvärt nytt konsolideringslånsmöjlighet. Räntorna är inte bara rimliga, men det inkluderar också arbetslöshetsskydd. Om du förlorar ditt jobb, kommer detta program att upphäva dina lånebetalningar utan negativa påföljder i tre månader till ett helt år under lånets livslängd.
• FreedomPlus låter dig ansöka om ett personligt lån online och inom 48 timmar kan du få de medel du behöver för att lösa dina skulder med kreditkortsföretag och konsolidera dem alla till ett lågt personligt lån.

4. Stäng inte konton!

Nästa kreditpoäng “hacka” är att öka åldern på dina kreditkonton. Om du arbetar med att flytta runt dina saldon till färre kort, lämna de tomma kreditkortskontona aktiva. Varför? På grund av den utnyttjande kvoten faktor som jag nämnde tidigare.

• På grund av $ 500 på fem kreditkort med en gräns på $ 5,000 är varje 10% utnyttjandegrad. Det är utmärkt!
• På grund av en konsoliderad $ 2500 på ett kreditkort med en gräns på $ 5000 är ett 50% utnyttjande förhållande. Det är dåligt!

Ja, konsolidera din skuld till ett enda kort för enkel betalning och förenkla saldon, men lämna de andra kontona öppna så att din totala tillgängliga kredit inte ändras!

Vad sägs om att du måste lösa saldon och dina konton blir stängda automatiskt?

Om du har avgjort dina konton på grund av sjukdom eller arbetsförlust, kommer de sannolikt att bli stängda och din poäng kommer att sjunka fallit lågt. Detta är bara tillfälligt. Ditt nästa jobb kommer att vara att fortsätta betala alla dina räkningar i tid och betala alla andra lån du har (som din auto eller inteckningslån). Din kredit värdering stiger igen, och när det gör efter ungefär en månad eller två, bör du börja ansöka om kredit igen.

Men denna gång borde du inte ansöka om kredit för att maximera dessa kort igen. Du borde ansöka om kredit så att du kan ladda dem sparsamt och betala dem direkt. Detta kommer att öka din tillgängliga kredit över tiden och förbättra din totala utnyttjandekvot.

5. Ansök om kredit sparsamt

Detta nästa råd kan låta motsägelsefullt, baserat på vad du just läst.

Det är sant att att få ett nytt lån eller kreditkort ökar din tillgängliga kredit och förbättrar ditt utnyttjandegrad. Men det är också sant att varje gång du ansöker, en förfrågan träffar din kredit rapport och kan orsaka ett dopp i din kredit värdering.

Ja, du läste det korrekt: du måste ansöka om kredit och orsaka ett dopp i din poäng. Därefter bevisa att du kan hantera din nyfundade skuld på ett ansvarsfullt sätt genom att knappt använda det, vilket ökar din poäng.

Experian förklarar denna teknik enligt följande:

Ett sätt att minska dina poäng är att öppna ytterligare kreditkonton och hålla balansen mycket låg. Det kommer att öka dina totala kreditgränser och förbättra ditt utnyttjandegrad. Men gör det bra innan du ansöker om ny kredit för att låta din historia stabilisera och bara om du inte kommer att bli frestad att överföra på de nya kontona.

En sexmånadersplan

Alla ovanstående råd som tagits en bit i taget kan verka motstridiga, men låt oss undersöka en hypotetisk situation Använda dem alla i sex månader i syfte att öka din kreditpoäng.

Leda upp till kredit poängkraschen - Du förlorade ditt jobb och använde kreditkort för att betala utgifter. Du är överbelastad med fem maxade kreditkort på $ 5 000, för en total skuldbelastning på $ 25 000. Du slutade betala dem alla i sex månader, så de har vuxit till $ 30.000 med räntesats och en balans på $ 6000 vardera. Du har 100% utnyttjande och en fruktansvärd kreditpoäng på 450. Som en sista utväg tar du ut ett lån på $ 14.000 från dina 401 (k) och börjar ringa fordringsägare att förhandla.

Kreditorerna A, B och C accepterade en 50% avräkning på 3 000 USD vardera. Kreditor D var hårdare och accepterade en 60% avveckling på 3 600 USD. Kreditgivare E vägrade att förhandla. Du har spenderat 12 600 dollar för att bli av med 24 000 dollar av skulden. Det är ett bra första steg. Du betalar återstående medel tillbaka till ditt 401 (k) konto. Du har upptäckt att efter att fordringsägarna stängt dina konton sjönk din kreditpoäng till 320. Den lägsta det någonsin har varit!

Månad 1 - Du har ett återstående lån och lån som du är säker på betala i tid varje månad. Du har ett återstående kreditkort från kreditor fem med 24% intresse, men de har kommit överens om att a betalningsplan av $ 200 per månad och 17% intresse. Du har också ett gammalt tomt kreditkort som du har haft i åratal och aldrig använts. Nu börjar du köpa endast dagligvaror på det enda kreditkortet och betala den i sin helhet två gånger i månaden.

Månad 3 - Du följer noga varje enskild faktura i tid. Du fortsätter att använda det enkla kreditkortet för dagligvaror och betala av det snabbt.

Månad 4 - Du kontrollerar din kreditpoäng. Det är redan upp till 540. Nästan dags att utöka dina kreditgränser, men först, en annan månad att betala räkningar i tid och använda kredit på ett ansvarsfullt sätt.

Månad 5 - Du går till din bank och ansöker om ett litet personligt lån på 5 000 USD. Bankansvarig informerar dig om att du har en anständig kreditpoäng på 610 nu och är godkänd för ett 14% lån. Du använder medel för att betala av kreditor E, men lämna det kreditkortskontot öppet. Nu har du nollrullande kreditkortskuld räknat mot din kreditpoäng.

Enligt Marketwatch kan överföring av kreditkortsskulder till personliga lån öka din poäng med upp till 100 poäng:

Kreditkorts skuld tenderar att vara mer skadlig för kreditpoäng än ett personligt lån, vilket anses vara avdragsgäld. Kreditförbrukningsgraden (se föregående avsnitt) tar inte hänsyn till avbetalningsskulden. Denna strategi skulle resultera i noll dollar med kreditkortsskuld på låntagarens kreditrapport, vilket skulle kunna öka sina poäng med 100 poäng eller mer, säger Ulzheimer.

Månad 6 - I den sista månaden kör du en annan kreditkontroll på dig själv och upptäcker att du återigen sitter fint med en kreditpoäng på 650. Bra på väg mot prime-credit land.

Ge inte upp

Anledningen till att jag vet att den här processen fungerar är inte bara för att experterna säger att det kommer, men för att jag själv levde det. Det kan känna sig som en hopplös situation när du inte har tillräckligt med pengar för att betala alla räkningar - och alla slår dig med sena avgifter och påföljder.

Det viktiga att göra är att ta reda på din situation och tänka igenom alla dina alternativ. Det finns alltid ett tillvägagångssätt som kommer att få dig ur situationen, med lite kreativitet och hårt arbete.

Har du någonsin hittat dig med en fruktansvärd kreditpoäng? Kunde du klättra ut ur det? Vad märkte du fungerade bäst för att öka ditt kreditpoäng? Dela dina erfarenheter i kommentarfältet nedan!

Bildkrediter: Frankieleon via Flickr

Utforska mer om: Kreditkort, Longform Guide, Money Management, Personal Finance.