Hur mycket pengar behöver du spara för att gå i pension tidigt? Hämta den här gratis Excel-mallen för att ta reda på

När det gäller pensionering, finns det mycket terminologi att känna till Simply Frugal: Hur man lär sig personliga finanser Det enkla sättet enkelt frugalt: Hur man lär sig personligt finanser Det enkla sättet Friterar du regelbundet över räkningar och skulder? Känner du dig förlorad när andra talar med hjälp av ekonomisk lingo? Här är de goda nyheterna: det är aldrig för sent att lära sig pengar. Läs mer . Men en term som du kanske inte känner till är säker uttagshastighet (SWR).

Du kommer oftast att se det diskuteras i forumet för finansiell oberoende / förtidspension (FIRE), men det gäller alla som vill gå i pension. Om du vill gå i pension tidigt är det ännu viktigare. Låt oss titta på vad det är, hur man beräknar det och hur det kan hjälpa dig att gå i pension.

Vad är den säkra uttagningsfrekvensen?

Bogleheads.org definierar SWR som “Mängden pengar, uttryckt som en procentandel av den ursprungliga investeringen, som kan dras tillbaka per år under en viss tid, inklusive justeringar för inflationen, och inte leda till att portföljen misslyckas. misslyckande definieras som en 95 procents sannolikhet för uttömning till noll när som helst inom den angivna perioden.”

I lekmannens mening är det hur mycket pengar du kan ta ut av ditt pensionskonto varje år utan att gå sönder. Detta är ett mycket viktigt nummer för en pensionär. I grund och botten, så länge du stannar under SWR, har du tillräckligt med pengar. Om du börjar dra sig för mycket, kommer du att vara i trubbel.

Medan många ekonomiska experter har gett 4 procent som en säker uttagshastighet, det är bara en generalisering. SWR beror mycket på dina specifika omständigheter, såväl som ekonomins handlingar. I allmänhet är det mycket säkert att använda siffran 4 procent. Låt oss se hur det skulle se ut.

Låt oss säga att du börjar med 800 000 dollar i ditt konto och du vill tillbringa 52 000 dollar varje år. Vi använder 2 procent inflation. Den första raden av bordet är lätt att beräkna: du har tagit 52 000 dollar av ditt konto, vilket motsvarar 6,5 procent. Det lämnar $ 748,000 i ditt konto, vilket kommer att öka i värde enligt marknaden. De flesta uppskattningar av marknadsvärdet använder en årlig ökning med 7 procent. Så, under år två, får du $ 748,000 x 1,07 = $ 800,360.

På grund av inflationen tar du ut mer än 52 000 dollar under det andra året. Med 2 procent inflation måste du ta ut $ 53,040. I slutet av år två har du $ 747,320. I början av år tre börjar du med 799.632 dollar. Håll det här och du kommer att upptäcka att ditt konto kommer att tömmas om 27 år. Så det är nog en bra idé för dig att antingen spara mer före pensionering eller spendera mindre varje år.

Det blir mer komplicerat

Denna metod att beräkna din SWR är ganska enkel. Men det tar inte hänsyn till flera saker.

Läkemedelsutgifter kan till exempel börja lägga sig senare i ditt liv, och det kan ta en stor avgift på dina pensionskonton. Sparar du nog för pension? Ta reda på de här 9 verktygen sparar du nog för pension? Ta reda på de här 9 verktygen Spara för pensionering är en av de viktigaste sakerna du kan göra - men hur vet du om du har sparat tillräckligt? Här är 9 verktyg som hjälper dig att ta reda på. Läs mer . Inflationen kan bli galen i några år. Du kanske inte får den avkastning du förväntade dig på dina investeringar. Dessa variabler kan göra den grundläggande SWR-beräkningen felaktig.

Ett antal andra mer komplexa system har rekommenderats. En av de mest populära (åtminstone vid skrivandet) är Shiller-cykliskt justerat PE-förhållande (CAPE).

Den inversa av detta nummer, som kallas CAEP, korrelerar ofta med den säkra uttagssatsen. Vid det här skrivandet är den nuvarande CAPE, som rapporterats av Multpl.com, 29,25. Den inverse av det är 3,4 procent. Det är den beräknade säkra uttagssatsen nu.

Vissa online-räknare tar hänsyn till detta nummer när du rapporterar ditt SWR. Den galna FIentisten har till exempel en indikator i FI Laboratory som visar dig vad den nuvarande SWR bygger på CAEP. Robert Shiller hjälpte sig själv med att designa en kalkylator vid Passionsbesparing, vilket ger dig sannolikheter för framgång baserat på olika inmatningar och mål.

Vad ska man göra med den säkra uttagningsfrekvensen

När har du bestämt ditt SWR, vad gör du med det?

Du använder den för att se till att du kommer att kunna leva av dina pensionskonton. Kör några olika siffror genom det som ett experiment. Börja med ett nummer som du tror att du med rimlighet kan spara när du går i pension och standard 4 procent, 7 procent och 2 procent tal. Se hur mycket du bor på per år. Se sedan om ditt konto skulle se dig genom en marknadsnedgång. Eller en period med hög inflation. Eller en uppsjö av sjukvårdskostnader.

Jag har inkluderat en nedladdningsbar kalkylarkmall för att spela med din uttagshastighet. Ändra bara det sparade beloppet, uttagsräntan, marknadsavkastningen och inflationsvärdena, så ser du hur dina pensionskonton kommer att påverkas. Klicka på länken ovan för att ladda ner kalkylbladet.

Du kan även kolla nuvarande Shiller CAEP för att bestämma en rimlig uttagshastighet som ska sättas in i räknaren. Om du vill använda en mer komplett pensioneringsräknare finns det gott om du kan gå i pension tidigt? Dessa kalkylatorer kommer att berätta att du kan gå i pension tidigt? Dessa kalkylatorer kommer att berätta för dig om ekonomiskt oberoende och att gå i pension (FIRE) är bra mål, men hur kan du räkna ut om de är möjliga? Dessa kalkylatorer kommer att hjälpa till. Läs mer .

Kom ihåg när du använder dessa verktyg som du kan ha andra inkomstkällor. Pensionärer samlar ofta in sociala avgifter eller pensioner, och en stor del har små jobb där de tjänar extra inkomst.

Kom också ihåg att det belopp som du behöver dra tillbaka varje år beror till stor del på var du bor. Att gå i Wisconsin kommer att bli billigare än att gå i pension i Kalifornien. Ett annat land kan vara betydligt billigare eller dyrare. Hur man jämför bostadskostnader mellan två städer. Hur man jämför bostadskostnader mellan två städer. Kostnad för att leva är en stor faktor att tänka på innan du flyttar från en stad till en annan. Det här verktyget gör det väldigt lätt att jämföra var du är med var du vill åka. Läs mer .

Ju mer du vet

SWR kan, som alla andra besparingar eller pensionsmetoder, vara till nytta när du planerar din ekonomiska framtid. 8 webbsidor som hjälper dig att planera din ekonomiska framtid. 8 webbplatser som hjälper dig att planera din ekonomiska framtid. Personlig ekonomisk planering är en viktig aspekt av det moderna livet och du behöver att förstå det. Dessa webbplatser hjälper dig att förbättra din bankbalans eller utplåna din övertrassering. Läs mer . Men ska tas med saltkorn. Alla ekonomiska förhållanden är olika, och många har mycket olika förväntningar på sin pension. Trots att du har en bättre uppfattning om hur mycket pengar du har kommer alltid att vara till nytta.

Vilka typer av beräkningar använder du för din pensionssparande? Hur beräknar du din egen SWR? Dela dina tips i kommentarerna nedan!

Utforska mer om: Finansiell teknik, Money Management, Personal Finance, Spara pengar.