3 Blockchain Kreditkontor Ändra Vår Förhållande Med Pengar

Equifax-dataöverträdelsen var chockerande av flera orsaker Equihax: En av de mest berömda överträdelserna av all tid Equihax: En av de mest kalamitösa överträdelserna av all tid. Equifax-brottet är den farligaste och mest pinsamma, säkerhetsbrottet av all tid. Men vet du alla fakta? Har du påverkats? Vad kan du göra åt det? Ta reda på det här. Läs mer . För många människor illustrerade Equifax perfekt ett stort problem med personligt och privat dataskydd. En byrå som existerar uteslutande för att samla djupt personligt kreditinformation finns att hitta. Och sedan, efteråt, återställs återställningsplatsen till en skadlig sida.

Vi kunde fortsätta prata om Equifax hela dagen. Men vid denna tidpunkt är det dags att se fram emot de lektioner vi kan lära oss. Bättre fortfarande kan vi prata om tekniken som kommer att stoppa en annan Equifax-stil förlust av data som tar plats Hur man kontrollerar om dina data har stulits i Equifax-överträdelsen Hur man kontrollerar om dina data har stulits i Equifax Breach-nyheterna bara uppstått av en Equifax dataskydd som påverkar upp till 80 procent av alla amerikanska kreditkortsanvändare. Är du en av dem? Så här kontrollerar du. Läs mer .

Denna artikel kommer att undersöka hur blockchain och decentralisering av kreditvärderingsinstitut kommer att hålla oss säkra.

Vad är Blockchain?

Blockchain är den teknik som grundar sig på kryptokurvor Hur Bitcoins Blockchain gör världen säkrare Hur Bitcoins Blockchain gör världen Säkerare Bitcoins största arv kommer alltid att vara dess blockchain och den här fantastiska tekniken ska revolutionera världen på sätt som vi alltid trodde osannolikt ... tills nu. Läs mer (noterbara exempel inkluderar Bitcoin och Ethereum). Förklarade extremt enkelt är blockchain en transaktionsbok för digitala transaktioner. När en transaktion äger rum lagras den i ett block. Blocket sänds till ett nätverk som verifierar transaktionen och lägger blocket till kedjan. Nätverksverifiering stoppar samma transaktion som äger rum två gånger och slutar att krypteringstiden används två gånger.

Blockgeeks illustrationen nedan ger en bra visuell guide till hur blockchain fungerar:

Blockchain är revolutionerande. Men kanske den största blockchain positiva kommer att användas för att minska bedrägerier.

Varför kreditbyråer inte längre passar för syftet

En kreditbyrå existerar enbart för att spåra finansiella transaktioner kopplade till en identitet. De är i huvudsak ett rykte som andra finansinstitut kan fråga om du är en bra utsikter (eller inte). En vanlig kreditbyrå har flera problem (många av dem möter alla större datainsamlande institutioner).

Till exempel innehåller centrala databaser en enorm mängd personligt identifierande data. Som vi har sett vid flera tillfällen handlar det om när - inte om - ett brott kommer att inträffa. (Hur man fryser din kredit för att förhindra identitetsstöld! Hur man förhindrar identitetsstöld genom att frysa ditt kredit Hur man förhindrar identitetsstöld genom att frysa ditt kredit Din personuppgifter har äventyras, men din identitet är ännu inte stulen. Finns det något du kan göra för att Minska dina risker? Tja, du kan försöka frysa din kredit - här är hur. Läs mer)

Vidare är den amerikanska identifieringsmetoden som valts - Social Security Numbers - bunden till en extremt grundläggande numerisk sekvens. Säkerhetsnummer har inte varit riktigt säkra under en lång tid och var aldrig menade att de skulle användas på detta sätt till att börja med. Dessutom är det i grund och botten ett oföränderligt lösenord som är knutet till ditt namn. Hur håller webbplatser dina lösenord säkra? Hur säkerställer dina webbplatser dina lösenord? Med regelbundna online säkerhetsbrott rapporteras, är du utan tvekan oroad över hur webbplatser ser efter ditt lösenord. Faktum är att det är något som alla behöver veta ... för att få veta mer ... Läs mer till slutet av tiden (eller döden, vilken som kommer först).

Att använda ett decentraliserat blockchain-nätverk skulle helt ändra vårt förhållande med privata data. Fem sätt att se till att dina personuppgifter kvarstår Säkra fem sätt att se till att dina personuppgifter kvarstår Säker Din data är du. Oavsett om det är en samling fotografier du tog, bilder du utvecklat, rapporterade du skrev, berättelser du tänkte på eller musik du samlade eller komponerade, berättar den en historia. Skydda det. Läs mer, liksom de byråer som kräver det utan att använda användarna att ändra det. (Alla har en kreditfil, oavsett om du har ansökt om kredit eller inte.) Kreditvärderingsinstitut spelar en viktig roll i samhället, men en som har gått nästan obestridlig sedan starten (Equifax grundades 1899). Om deras enda roll är en värderad historisk finansiell partner, en som vägrar att uppfinna och förlorar vår privata data i processen, är det inte dags för en förändring?

Decentralized Blockchain Credit Checking

Blockchain är ett av de stora buzzwordna i 2017. Vid sidan av kryptocurrency mottar Bitcoin och ICOs blockchain-tekniken en betydande mängd press. Det är övervägande av rätt skäl. Ett nätverk som främjar öppenhet är skalbar och som gäller för ett stort antal dagliga institutioner är en spelväxlare. Men hur skulle en blockchainbaserad kreditinstitut fungera?

Till att börja med skulle en decentraliserad blockchain-baserad kreditbyrå ge tillbaka makten till sökande. För närvarande sköts all eller någon kontoinformation med lite rekrytering. Kreditbyråer ser företag som kunder. Användare är bara en numerisk eftertanke.

Användare kan erbjuda uttryckligt tillstånd att använda sina data, eller erbjuda olika former av data för att understryka deras applikationer. Ett exempel tyder på att använda sociala medier för att mäta kreditvärdighet. Även om vi har sett försäkringsmäklare försök att utnyttja denna typ av data, vanligtvis till nackdel för sökanden.

Ett blockchain-baserat system skulle också ha större agentur över transaktionshistorik. Eftersom standardiserade data är tillgängliga i realtidsförfrågan blir specifika stunder i en historia lättare. Dessutom ökar det svårigheten att dölja tidigare kreditindivider, såsom falska konton, falska data och falska identiteter.

Smarta avtal är ett annat alternativ. På en grundläggande nivå är ett smart kontrakt ett datorprogram eller en algoritm som underlättar eller verkställer ett kontrakt. Kontraktet lagras på och valideras av blockchain. När det gäller en kreditinstitut kan smarta avtal säkerställa och genomdriva decentraliserad utlåning. Användare kan ställa rykte som levereras genom att beräkna ett stort antal digitala konton.

Kommer det lösa alla problem?

Vid första anblicken ser det ut som blockchain-tekniken skulle lösa ett stort antal problem. Men det är inte så enkelt som det. Decentraliserande kreditbyrådatabaser och införande av smarta avtal för att möjliggöra hävstångseffekter i låneansökningar är allt bra och bra. Men i många fall fungerar det bara inte som annonserat.

För att börja med, blockchain-teknik -i dess nuvarande tillstånd är inte väl lämpad för det stora utbudet av personliga och privata identifieringsuppgifter som krävs för en kreditbyrå. Det översta lagret av data - finansiella transaktioner - skulle fungera bra. Men det sekundära skiktet av samråd och privata data är inte helt redo att göra övergången.

Dessutom är smarta avtal inte alltid vad folk tror. De låter bra. När allt kommer omkring är de “smart.” Men de kan inte göra vissa saker, åtminstone dölja din konfidentiella data. När blocket som innehåller dina data är aktivt på en öppen blockchain, är den tillgänglig för alla. Dölja data, även krypterad, i ett smart kontrakt, är (åtminstone vid denna tidpunkt) en svår uppgift. Det finns mekanismer i utveckling för att bekämpa denna fråga, men den nuvarande bästa praxisen är helt enkelt att hålla den data borta från blockchain helt och hållet.

Balansering av datakrav

Införandet av ett öppet och lättillgängligt dataregister fyller inte alla med glädje. Som jag har sagt ovan skulle uppgifterna vara tillgängliga på en decentraliserad blockchain som verifieras av någon. När man menar att data är verifierade som en del av kedjan, är det där ute för att någon ska se. Detta skapar en annan fråga.

Många människor är väldigt arg på Equifax för att läcka sina privata identifierande data till en ännu okänd hackare eller hackare. Men om det inte hade funnits någon dataöverträdelse var deras privata data teoretiskt säker, borta från nyfikna ögon. Inte alla kommer att ladda ner en hel blockchain relaterad till en kreditbyrå. Men vissa skulle, speciellt om man använder en öppen blockchain.

Privata Blockchains

Det är förstås inte en ny fråga om blockchain-teknik. Det är helt möjligt att bygga en privat blockchain för exklusiv användning av en organisation eller verksamhet. En privat blockchain flyttar sig bort från kärnans underlag för tekniken. I stället för att vara öppen kontrollerar en organisation eller individ tätt tillgången. I stället för att tillåta ett helt nätverk av enskilda användare att verifiera transaktioner, faller skyldigheten på bara några.

Privat blockchains kommer snart att fungera i vardagen. De är av särskilt intresse för finansiella institutioner vars kunder kräver integritet. En privat blockchain kan fungera på ett av två sätt:

• Fullständig integritet: En enda person, enhet eller företag äger och driver blockchain. Skrivbehörigheter är extremt restriktiva och läsbehörigheterna är begränsade till en viss grad.
• Konsortium: En grupp av förvalda användare eller företagskontroll. Data kräver verifikation av hela gruppen (eller en procentandel) innan den läggs till blockchain.

Så medan kärnidén för en enskild huvudbok kvarstår, gör inte öppen åtkomst det. Som du ser i nästa avsnitt arbetar flera organisationer med integritets- och åtkomstproblem.

Kreditkontor och Sociala Säkerhetsnummer

Det är oklart hur resultaten av övergången till ett blockchainbaserat kreditkontrollsystem skulle vara. Blockchain teknik förespråkare är uppenbarligen hausse på en switch. Att gå in i ett allvarligt okänt är för mycket för andra att överväga. Det finns några företag som redan gör steget mot blockchain-identitetsattesttjänster.

1. Bloom

Bloom är ett end-to-end-protokoll med fokus på riskbedömning och kreditvärdighet. Det syftar till att erbjuda ett helt kreditekosystem samt möjlighet till tidigare “unbanked” individer att få tillgång till kredit. BloomID är centralt för detta system, så att användarna kan skapa en “global federerad identitet med oberoende tredje parter som offentligt ansvarar för sin identitetsinformation och juridiska status.”

Bloom-systemet implementerar betyg av många av de alternativa datakällorna som vi tidigare ansåg, inklusive konsekventa nyttjandebetalningar, servicebetalningar och så vidare. För att lägga till ytterligare värde till en kreditförfrågan kan användarna “insats” deras kamrater, som en form av co-signering. Låntagare som avser att vanligtvis skadar inte bara deras BloomScore (Bloom-versionen av ett kreditresultat), men deras vänner också.

Identiteter skapas och verifieras med verkliga källor. Bloom-nätverket är beroende av etablerade noder för att verifiera användaridentitetsinformation. Alla förordnade noder är öppna och lika verifierade. Så medan en användare kunde ansöka om kredit med hjälp av en uppsättning falsk information är det extremt osannolikt att det skulle få bekräftelse.

Bloom lanserade en ICO i november 2017 för att locka till sig investerare och höja plattformens profil.

2. MicroMoney

MicroMoney syftar till att ta kredittjänster till de uppskattade 2 miljard unbanked individerna, i 100 länder. Tjänsten har provat framgångsrikt i hela Kambodja, Myanmar och Thailand, och kommer att lanseras i Indonesien, Sri Lanka och Filippinerna inom tre månader.

MicroMoney skiljer sig från Bloom eftersom huvudmålet är att ansluta nya kunder till befintliga finansiella tjänster. Nya kunder kan i sin tur ansluta till befintliga företag, eller starta egna med tillgång till nya kreditlinjer. Men, liksom Bloom, kommer MicroMoney att värdera en användarkreditförfrågan med alternativa datakällor, inklusive webb- och socialt nätverkande beteende, kontaktlistor och meddelandetjänster.

I likhet med detta kommer MicroMoney-algoritmen att spåra låntagare under formuläret för krediteringsformulär (kompletteras via en smartphone-app för att ge djupare insikt i låntagarnas privata vanor), analysera sina beslutsfattande. Några parametrar inkluderar hur länge låntagaren tar för att slutföra formuläret, hur många gånger lönefältet ändras och tvivelsträngar för specifika fält. MicroMoney kommer att utnyttja den helt enkelt enorma mängd stora data som finns tillgängliga för att utveckla detaljerade användarprofiler.

Slutligen har MicroMoney utvecklat en egeninlärningsalgoritm som utnyttjar Microsoft Azure Neural-nätverket för att beräkna risk. Ju fler lån som ges, desto snabbare algoritmen lär sig, desto snabbare riskabla lån minskar.

3. bana

Pave är en befintlig alternativ kreditinstitut som fokuserar på försäkring och utlåning till dem med begränsad kredithistoria. Hittills har Pave tillhandahållit medel till över 1600 personer med begränsad kredithistoria med fokus på yngre låntagare och invandrare.

Pave har skapat en ny global kreditprofil (GCP) som användare kan ta vart de än går. I sin tur kan användarna ansöka om kredit i något land så länge som deras GCP är positivt. Liksom Bloom och MicroMoney, kommer Pave att utnyttja nya former av finansiell information för att ge användarna möjlighet att bevisa sin kreditvärdighet.

Dessutom tillåter Pave sina användare större kontroll över vilka institutioner som har tillgång till sina privata finansiella data. Användarna kommer att korrigera sin ekonomiska historia (genom en verifieringsprocess), tjäna pengar på sina befintliga finansiella data och mer. Pave har ett starkt fokus på säkerhet och användarskydd, förstärkt i dagarna efter bekräftelsen av Equifax-överträdelsen.

Inledande förändring

Två saker måste hända.

Först, ett skifte bort från att använda Social Security nummer som en viktig form av identifiering. Det östeuropeiska landet i Estland leder vägen för att utnyttja blockchain-tekniken för att tillhandahålla säker identifiering för sina medborgare. Naturligtvis har Estland en befolkning på 1.316 miljoner - cirka 0,35 procent befolkningen i USA. Det skulle ta tid, men fördelarna för amerikanska medborgare skulle vara svindlande.

Det här är inte nyheter. Rob Joyce, specialassistent till ordföranden och Vita husets cybersecurity-koordinator föreslog nyligen att ett nytt och förbättrat system skulle involvera tekniker som en “modern kryptografisk identifierare.” Ett estniskt ID-kort innehåller ett chip som kräver två PIN-koder. Den första autentiserar kortets identitet, den andra fungerar som en digital signatur.

Den andra ändringen är “helt enkelt” vilket ger blockchain kreditmöjligheter till medborgarna och illustrerar varför den nya tekniken slår ut den gamla.

Slutet på kreditinstitut som vi vet det?

Dataöverträdelsen Equifax berörde nästan alla amerikanska vuxna medborgare. Och även när jag skrev den här artikeln så kom ytterligare information om läckan fram. I Förenade kungariket började Equifax bara sända brev med snigelpost, trots läckan som inträffade fyra månader tidigare. (Än enbart det faktum att majoriteten av de drabbade invånarna har ingen aning om att företaget ens behöll sin data.)

Men är det slutet på kreditbyråer som vi känner till det?

Inte troligt - åtminstone, inte än. Tyvärr är straffet för inkompetens, en serie dataövergrepp, Uppehåll med de senaste data läckorna - Följ dessa 5 tjänster och flöden fortsätt med de senaste data läckorna - Följ dessa 5 tjänster och flöden Läs mer, och fel på fel är ... ingenting. Faktum är att de tre Equifax-cheferna som sålde enorma mängder av lager innan dataöverträdelsen läckte rensades av eventuella felaktigheter och Equifax skyddas av bolagsrätt. Det enda direkta straffet är än så länge den enorma nedgången i Equifax aktiekurs.

Det finns ingen signifikant klättring för ett blockchain-alternativ, helt enkelt för att den överväldigande majoriteten av människor inte inser att det är möjligt, än mindre ett alternativ. Kreditbyråns lobbyister har starka stöd också. Under de dagar som följde Equifax läckan anställde TransUnion (en annan stor amerikanska kreditbyrå) ett antal nya lobbyister. Och kreditinstitutens stora företagskunder - banker, hypotekslån, marknadsförare och så vidare - är lönsamma.

Innan det finns en betydande produkt som illustrerar fördelarna med att byta från de etablerade systemen, är de här för att stanna.

Skulle du välkomna ett blockchain-baserat kreditbyrå alternativ? Håller kreditbyråer för mycket makt? Hur ska vi hantera sociala trygghetsnummer i framtiden? Låt oss veta dina tankar nedan!

Bildkrediter: phonlamai / Depositionfoton

Utforska mer om: Blockchain, Cryptocurrency, Encryption.