Personliga lån online - Hur Peer-to-Peer-utlåning ändrar spelet

Jag har aldrig träffat Imelda. Mamman till tre bor i Garcia-Hernandez, Filippinerna och äger ett transportföretag med sin man. Tillsammans äger de en "motorella"; en intressant hybrid mellan en taxi och en rickshaw som hennes man använder för att färja lokalbefolkningen runt.

Hon letade efter ett lån på 7000 filippinska pesos (ca 175 dollar) för att köpa däck, motorolja och bensin. Hennes motivation för att söka detta lån borde vara bekant för någon förälder:

Hon hoppas kunna göra en bra vinst ur sin verksamhet så att hon kan stödja sina barns behov. Hennes vinst kommer att vara för skolavgifter och mat för sin familj. Imelda hoppas i framtiden ha andra företag så att hennes barn kommer att kunna avsluta sin utbildning.

Hon lade upp en annons på Kiva Kiva: Chage Lives genom att låna pengar till andra människor Kiva: Chage bor genom att låna pengar till andra människor Läs mer. Denna Microlending-titan har gjort det lätt att låna små summor pengar till företagare i tredje världen i flera år nu och kan stolt över att vara det fordon som har dragit otaliga tusentals ut av fattigdom.

Chipping i $ 25, mig själv och ett antal andra givare baserade i Storbritannien och USA höjde huvudstaden för Imeldas lån; som betalades tillbaka i sin helhet några månader senare.

Vi är alla bekanta med Kiva. Denna modell av lån med lågt värde, medelräntor fungerar bra och gör det möjligt för personer som traditionellt har försummat av vanliga finanser för att erhålla kredit. Men den offentliga uppfattningen av detta utlåningsparadigm är en som förknippas mestadels med utvecklingsvärlden.

Jag blev förvånad över att upptäcka att peer-to-peer-utlåning också utmanar liknande BarclayCard och CitiBank i sina traditionella hjärtat av den rika västern. Det finns ett antal tjänster på marknaden just nu som tillåter långivare att ge kredit och för låntagare att få tillgång till medel utan att hantera en bank eller kredit union. Jag tittade på tre av dem och undersökte hur de skakade på finansspelet.

WikiLoan

WikiLoan syftar till att göra processen att låna pengar från vänner och familj så lättare. Från varje steg i utlåningsprocessen, inklusive att annonsera ditt lån på sociala medier, arrangera en sedel och hantera återbetalningar.

Det är viktigt att betona att WikiLoan faktiskt inte erbjuder några pengar själv. Ansvarsfriskrivningen på deras hemsida säger att “WikiLoan, Inc. lånar inte pengar eller matchar dig med en långivare. WikiLoan tillhandahåller avgiftsbaserade dokument och verktyg för långivare och låntagare för att hantera utlånings- och låneprocessen. För att hitta en långivare, maila några vänner för hjälp och bjuda in dem att delta i finansieringen av din låneförfrågan.”

Om du anmälde dig till WikiLoan för att undvika att träffa vänner och familj för pengar, är du på fel ställe.

Ändå är det förvirrande att det finns en marknadsplats för villiga långivare, alla reklamlinjer, tillsammans med de föreslagna räntorna och lånevillkoren. Detta verkar helt motsägelsefullt av deras tidigare uttalande om att inte matcha dig med en långivare.

Det är dock fortfarande ett intressant begrepp. Otaliga relationer har blivit soured som ett resultat av deadbeat vänner och släktingar som drog på skuld. Detta ger denna informella utlåning till ett mindre grått område med en rättslig ram, med en mekanism för att hantera återbetalningar.

Det finns några avgörande skillnader mellan WikiLoan och formell utlåning. För det första kräver det att du får pengar för att du först stumpar upp till $ 25. Det här kan vara lite obehagligt för vissa människor. Dessutom känns hela upplevelsen lite skild från den smarta upplevelsen av de flesta bankwebbplatser. 6 Gemensamt skäl till att du borde banka online om du inte redan är [Åsikt] 6 Vanliga sinnen Skulle du borde betala online om du inte redan är [Yttrande] Hur brukar du göra din bank? Rider du till din bank? Väntar du länge, bara för att sätta in en check? Får du månatliga pappersutlåtanden? Filer du bort dem ... Läs mer. SSL-kryptering Vad är HTTPS och hur man aktiverar säkra anslutningar per standard Vad är HTTPS och hur man aktiverar säkra anslutningar per standard Säkerhetsproblemen sprider sig långt och breddat och har nått framsteg för mest allas tankar. Villkor som antivirus eller brandvägg är inte längre märkliga ordförråd och förstår inte bara, men används också av ... Läs mer är inte aktiverat på hela webbplatsen, vilket är besvärligt för en webbplats i de finansiella tjänsterna.

Min misstanke om WikiLoan ökade när man körde en Whois DomainHostingView gör WHOIS-sökning enklare än någonsin [Windows] DomainHostingView gör WHOIS-sökning enklare än någonsin [Windows] Tidigare denna månad skrev jag om hur man tittar på ett domännamn WHOIS-information som ett sätt att mäta äktheten och tillförlitligheten på webbplatsen. Det var först efter att den posten publicerades ... Läs mer förfrågan mot domännamnet. När du kör en fråga mot liknande Barclays eller CitiBank får du en registrerad adress för domännamnet. Detta brukar vara på en företagsadress eller ett kontor. Men WikiLoan har valt att basera sin verksamhet från en bostadsadress i Beverly Hills.

Detta, i kombination med den lite cavalier inställningen att kryptera trafiken på deras hemsida och den lilla inkoherensen av webbplatsen är tillräckligt för att jag rekommenderar att man undviker WikiLoan.

Utlåningsklubb

Lending Club är en San-Francisco-baserad start som har anslutit långivare och låntagare sedan 2006. Det är SEC-registrerat, helt över styrelsen med alla lån som behandlas av WebBank; en FDIC-godkänd bank med säte i Utah.

Det gör det möjligt för enskilda långivare att enkelt tillhandahålla finansiella tjänster till människor baserat på deras kreditpoäng, användning och historia. Alla lån är osäkrade, med ränta som beräknas utifrån den förväntade risken för låntagaren.

http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk

Kanske är de mest övertygande fördelarna med Lending Club-modellen att långivare kan sprida risk genom att välja vilka lån som ska uppfyllas och hur mycket de vill begå sig för en individ. Hela en långivares kapital behöver inte investeras i en enda person.

Den här enkla modellen är inte så annorlunda än Kiva och har liknande nivåer av framgång. Förra året lånades nästan 120 miljoner dollar ut i februari månad och utgjorde en betydande utmaning för det traditionella utlåningssystemets homogeni.

/ r / lån

Reddit har till synes en gemenskap för allting. En som inte får nästan tillräckligt erkännande är / r / lån, vilket gör det möjligt för redditors att hjälpa andra medlemmar i Reddit-samhället i tider av behov.

Det finns till och med en rudimentär form av kreditvärdering. Den lämpliga namnet Credditbot ser på användarens karma, liksom den tidigare utlånings- och upplåningsaktiviteten hos en användare på / r / lånen subreddit. När någon lämnar en begäran om ett lån på subreddit, lägger Credditbot automatiskt in denna statistik som en kommentar på posten.

Detta kreditbetyg kan också kontrolleras med ett gratis webbaserat verktyg från den amerikanska utvecklaren Justin Paulin.

Ramon Chiratheep är en brittiskbaserad PR-student och journalist som har använt / r / lån både som låntagare och som långivare.

Jag lånade ca 100 kr totalt till olika personer, och ja, jag betalades tillbaka. Ibland är andra inte så lyckliga, men mina var små mängder. Utlåning av dessa små belopp innebar att jag fick begära två stora lån på £ 250 och en av £ 150 eftersom credditbot gav mig en bra betyg.

Och ja, jag betalade dem tillbaka i sin helhet när tiden kom. Har inte använt det för ett tag, men det hjälper vanligtvis om du är ganska aktiv på Reddit och på ditt personliga konto, eftersom det visar sig att du förmodligen osannolikt kommer att skarpa med alla pengar, med tanke på att du har spenderat så länge på att bygga upp läckra, läckra karma.

[/ r / lån] ... verkligen är det bästa av Reddit. När en familjvän jag har känt för ganska mycket, vägrar hela mitt liv att ge mig ett kortfristigt lån på grund av en skurk “du vet aldrig vad som kan hända nästa vecka,” men en främling på nätet är villig att göra det här hoppet på grund av att någon har behov ... Det ger mig bara varma fuzzies runt omkring.

Slutsats

Mainstream bank är här för att stanna. Det är ingen tvekan om det. Och jag ser inte jämlikhet utlåning på dominanserna hos de stora bankerna och kreditkortsföretagen.

Men vad tycker du? Har du använt peer-to-peer-utlåning tidigare? Vad är dina tankar om det? Låt mig veta i kommentarerna nedan.

Utforska mer om: Money Management, Online Banking.