Vad du behöver veta om hälsokravskonton

De flesta försäkrade amerikaner har en av två typer av vårdplaner: en HMO (hälsovårdsorganisation) eller PPO (föredragen leverantörsorganisation). I allmänhet strävar man efter en plan som slår balans mellan låga avdragsgilla och månatliga premier.

Men med all turbulensen kring Prisvärd vårdlagen (“obama~~POS=TRUNC”), många amerikaner överväger ett tredje alternativ. Det här är HDHP med HSA, eller en hög självrisk sjukvård plan med hälsa besparingar konto.

Idag kan en HDHP med HSA spara dig tusentals dollar varje år. Helt enkelt Frugal: Hur man lär sig personliga finanser Det enkla sättet är bara fräckt: Hur man lär sig personligt finanser Det enkla sättet Friterar du regelbundet över räkningar och skulder? Känner du dig förlorad när andra talar med hjälp av ekonomisk lingo? Här är de goda nyheterna: det är aldrig för sent att lära sig pengar. Läs mer . Tyvärr, för att det finns så många myter och missuppfattningar, skämmer många amerikaner bort från tanken. “Höga självrisker? Är du galen?” Men det är verkligen inte så illa som det låter. Ärliga!

Hur hälsa besparingar konton fungerar

Första saker först: Förväxla inte en “hälsa besparingar konto” med en “flexibelt utgifter konto,” “hälsa ersättning konto,” eller “hälsokostnadskonto.” Det är särskilt enkelt med den sista, som har samma initialer! Skillnaderna ligger utanför ramen för denna artikel, men du borde absolut veta att dessa inte är samma sak.

Ett hälsokonto är precis vad det låter som: ett sparkonto som du kan använda för att betala för sjukvårdsrelaterade kostnader och kostnader. Det inkluderar självrisker. Men det är mer än bara ett sparkonto. Det kommer med speciella fördelar som gör det extremt värt, liksom vissa begränsningar som hindrar dig från att utnyttja den.

Observera att en HSA inte är en vårdplan. Den används i samband med en vårdplan. Du ersätter inte din HMO eller PPO med en HSA. Snarare, om din HMO eller PPO kvalificerar sig som en HDHP, blir du berättigad att använda en HSA med din plan.

Fördelarna med ett hälsokonto

Den största försäljningsdelen är att du kan bidra före skatt till en HSA. Bidrag är avdragsgilla, vilket betyder att de minskar din skatteskuld på samma sätt som 401 (k) och IRA-bidrag. Kort sagt, att lägga pengar i din HSA innebär att du betalar mindre skatt.

Inte bara det, men dina HSA-medel förblir obeskattade så länge du spenderar dem på legitima vårdkostnader. Vad är lika legitimt? Du bör konsultera dina HSA-detaljer för specifika saker, men doktorsbesök, copays, coinsurance, deductibles, receptbelagda och diskreta droger, och eyecare är vanligtvis alla legitima.

En annan stor fördel är att HSA-medel rullar över från år till år, vilket skiljer HSAs från flexibla utgifterskonton. En typisk FSA återställs till noll i slutet av året, så du förlorar alla pengar som du inte spenderar. Vissa arbetsgivare kan till och med göra bidrag till din HSA under hela året. Det här är gratis pengar!

Och glöm inte att högdragen sjukvårdsplaner har drastiskt sänkt månatliga premier jämfört med låg- eller medelavdragsbara vårdplaner. Så mycket så att du vanligtvis kommer framåt när det gäller premiumbesparingar kontra avdragsgilla kostnader.

Så här använder du ett hälsokonto

När du är kvalificerad (se begränsningar nedan) kan du öppna en HSA i vilken bank som helst som stöder ett sådant konto. Din arbetsgivare kan ha en föredragen bank. När kontot har öppnats får du ett betalkort och eventuellt en metod för att kontrollera ditt saldo online.

När som helst du behöver betala för sjukvårdsrelaterad utgift, kan du bara svepa debetkortet som något annat kort. Därefter dras pengarna från ditt konto. Det blir inte mycket enklare än det.

Begränsningarna av ett hälsokostkonto

För att vara berättigad till en HSA år 2017 måste din vårdplan uppfylla dessa IRS riktlinjer för att kunna betraktas som en HDHP:

• Individuell årlig självrisk minst $ 1,300.
• Familjens årliga självrisk minst $ 2.600.
• Individuell out-of-pocket maximalt minst $ 6,550.
• Family out-of-pocket maximalt minst $ 13,100.

Om du vill ta ut en HSA av någon annan anledning än en kvalificerad sjukvårdskostnad, kommer beloppet för ditt uttag att beskattas och du kommer att få en ytterligare 10% straff.

En handfull andra restriktioner gäller. Till exempel är du inte berättigad om du

• ha en FSA eller HRA tillsammans med en HSA;
• är inskrivna i Medicare, TRICARE eller TRICARE for Life;
• har fått VA-förmåner under de senaste tre månaderna, förutom förebyggande vård, eller om du har ett funktionshinder från VA
• är berättigade att bli anspråk på skattskyldighet.

För mer information, kolla in IRS-häftet på HSAs, MSAs, FSAs och HRAs.

Slutligen finns det årliga bidragsgränser för HSAs. År 2017 är gränserna

• $ 3 400 för individuella planer (under 55 år);
• $ 4 400 för individuella planer (55 år eller äldre);
• $ 6 750 för familjeplaner (under 55 år);
• $ 7 750 för familjeplaner (55 år eller äldre).

Observera att du måste prorera dina HSA-bidrag under alla månader som du inte är berättigade till en HSA under året. Om du till exempel är en person under 55 år och du inte var berättigad i januari och februari kan du bara bidra med $ 3,400 x 10/12 = $ 2,833 till din HSA.

Är en HSA bäst för dig? Så här hittar du ut

Den största nackdelen med en HSA är det höga avdragsgilla planbehovet.

De flesta HDHP kräver att du betalar för de flesta utgifterna i fack upp till avdragsgilla beloppet innan planen börjar bidra, och även då måste du betala samförsäkring tills du träffar maximal kostnad. Därefter täcker allt annat 100%. Detaljer kan variera från plan till plan, men det brukar vara strukturen.

Men HDHP-självrisken kompenseras av lägre månatliga premier, vilket kan spara pengar. Låt oss titta på en praktisk jämförelse med två planer som erbjöds till min familj. En är en självriskbaserad hälsoplan (LDHP), medan den andra är den typ av HDHP vi diskuterat.

• LDHP: $ 550 per månad / $ 750 självrisk / $ 2.000 out-of-pocket max / 20% medförsäkring.
• HDHP: $ 300 per månad / $ 2.500 självrisk / $ 5 000 out-of-pocket max / 20% medförsäkring.

en väldigt frisk person som aldrig använder sin försäkring skulle sluta använda 6 600 USD per år för den traditionella lågdragen planen och 3 600 USD per år för den högavdragsbara planen. Inte bara sparar de 3 000 dollar i årliga premier med den högavdragsbara planen, men de får också spara tusentals dollar före skatt i en HSA.

en väldigt sjuk person som maximerar sin försäkring skulle sluta spendera $ 8 600 per år för den avdragsgilla planen eller $ 8 600 per år för den högavdragsbara planen. Men kom ihåg att den högavdragsbara planen kan betalas för att använda dollar före skatt! Att betala $ 8 600 i det avdragsgilla scenariot är ungefär detsamma som $ 11.467 i dollar före skatt. I det här exemplet är HDHP faktiskt mer kostnadseffektivt om du förväntar dig att nå maximal kostnad.

en typisk person Vem använder någon av sina försäkringar, men inte allt, är lite svårare att bedöma. Tänk dig till exempel ett akutbesök som kostar $ 15 000. På den avdragsgilla planen behöver du bara betala en $ 200-kopia. Den högavdragsbara planen kräver att du betalar hela fakturan upp till självrisken ($ 2500), sedan 20% medförsäkring på återstående belopp ($ 12 500 x 20% = $ 2500). Om detta var din enda medicinska kostnad året runt, skulle den första planen kosta 6 800 USD för året medan den andra planen skulle kosta 8 600 USD.

Och glöm inte att avdragsberättigade planer tenderar att ge bättre täckning under den fortfarande avdragsgilla sjukvårdsfasen. Till exempel börjar mitt högavdragsbara planalternativ endast täcka diagnostiska tester efter att jag träffat självrisken. Mitt avdragsgilla planalternativ täcker 100% av diagnostiska tester, även innan du möter självrisken.

Jämförelse av HSA- och icke-HSA-planer

Okej, allt ovan kräver massor av matte, antal crunching och tid. Kanske har du inte viljan eller varför att göra något av det. Finns det inte ett verktyg där ute som kommer att knäcka siffrorna för dig? Faktum är, ja!

En reddit-användare som heter HSASpreadsheetGuy skapade ett Google-kalkylblad som automatiskt jämför de potentiella kostnaderna för en självriskberättigad plan med HSA jämfört med en avdragsgilla plan. Det tar också hänsyn till skattehänsyn. Bara två planer kan jämföras åt gången, men det är ändå mycket användbart. Så här använder du den:

1. Öppna kalkylbladet i Google Sheets.
2. Gå till Arkiv> Gör en kopia ... för att kopiera den till din egen Google Drive.
3. Fyll i kalkylbladsektionerna: Låg avdragbar hälsoplan, årliga FSA-bidrag, hög avdragsgill hälsoplan, årliga HSA-bidrag och skatter.
4. Titta på den resulterande Effektiva kostnader för att se vilken som erbjuder mer värde. Grafen till höger är ett bra sätt att visualisera skillnaderna.

Som du ser, desto mer bidrar du till din HSA, desto bättre blir en högavdragsbar plan. Det är en HSAs skönhet: trots den höga självrisken betalar du med dollar före skatt. Så du slutar spara mycket på lång sikt.

Kort sagt, en HDHP med HSA kan vara en utmärkt penningsbesparare för någon som är mycket hälsosam eller väldigt sjuk, men bara om du bidra så mycket som möjligt till din HSA. Om du inte har tillräckligt med sparade för att täcka din maximala löptid vid varje tillfälle, kan du föredra en lägre avdragsgilla plan. Om du inte är hälsosam eller ohälsosam, kan du också föredra en lägre avdragsgilla plan också.

Kom ihåg: Håll dina kvitton

Det är en sak att bli offer för bedrägliga avkastningar. Hur man är säker från skattebedrägerier Denna skattesäsong. Hur man är säker från skattebedrägerier. Denna skattesäsong. Skattebedrägerier ökar, och att skicka dina skatter på nätet gör dig ett mål. Vad kan du göra för att du inte är offer för skattebedrägerier i år? Läs mer . Det är en annan att begå skattebedrägerier genom missbruk av ditt hälsokonto. Eftersom HSAs är lätta att missbruka måste du vara ansvarig för din. Använd aldrig det för okvalificerade sjukvårdskostnader. Om IRS reviderar dig måste du kunna visa bevis på legitima utgifter.

Som sådan, när som helst du betalar med ditt HSA-betalkort, Du borde alltid få kvitto. Oavsett om kvittot är papper eller digitalt spelar ingen roll så länge du får en.

Om du får ett papperskvitto ska du absolut skanna det som ett PDF-dokument 6 av de bästa apperna för att skanna, spåra och hantera kvitton 6 av de bästa apperna för att skanna, spåra och hantera kvitton , spara och organisera varje kvitto för dina personliga eller företagsbehov. Läs mer . Det finns gott om verktyg för detta, inklusive gratis eller betalade mobilappar samt fysiska skannrar för din dator. Hur som helst, bara se till att du lagrar dessa PDF-filer på ett säkert sätt. Se till att du säkerhetskopierar dem. 5 Grundläggande säkerhetskopieringsfakta Varje Windows-användare borde veta 5 grundläggande säkerhetskopieringsfakta Varje Windows-användare borde veta att vi aldrig tröttnar på att påminna dig om säkerhetskopiering och lagring av dina data säker. Om du undrar vad, hur ofta och var du ska säkerhetskopiera dina filer, har vi rakt framåt svar. Läs mer !

Den hemliga anledningen till att HSAs Rock

Utöver det ovanstående finns det två saker att veta om HSAs.

Först kan du investera HSA-medel utan att betala skatt på resultatet. I detta avseende gör en HSA ett bra pensionskort tillsammans med 401 (k) och IRA. Men det är förmodligen ännu bättre, eftersom det är trippelskatt-fördelaktigt. Du får bidra med pengar före skatt, investeringens intäkter beskattas inte, och du kan göra skattefria uttag på kvalificerade hälsokostnader.

För det andra kan du skjuta upp uttag för vårdkostnader för framtiden. Låt oss säga att din läkare besöker kostar dig $ 100 idag. Du kan betala för den i fickan, spara kvittot och sedan göra en $ 100 uttag från din HSA när som helst i framtiden. Det finns ingen tidsbegränsning mellan den tid du tar ut en sjukvårdskostnad och när du kan göra ett uttag för det.

Många ekonomiskt kunniga människor kommer lämna sina bidrag i sina HSAs, investera dem på marknaden, låta dem växa genom sammansatt intresse och göra uppskjutna uttag när de når framtida ålder, till exempel pensionering 5 Godkända delar av personliga finanser Råd att ignorera 5 Godkända bitar av personlig ekonomi Råd att ignorera Det finns mycket bra personlig ekonomi där ute, men det finns några bitar av finansiell rådgivning som du definitivt bör ignorera. Här är fem av de vanligaste. Läs mer . (Den årliga bidragsgränsen betyder att det finns en möjlighetskostnad för att göra uttag. Kom ihåg att du inte kan betala tillbaka pengarna senare.)

Om du planerar att gå i pension så tidigt som möjligt kan du gå i pension tidigt? Dessa kalkylatorer kommer att berätta att du kan gå i pension tidigt? Dessa kalkylatorer kommer att berätta för dig om ekonomiskt oberoende och att gå i pension (FIRE) är bra mål, men hur kan du räkna ut om de är möjliga? Dessa kalkylatorer kommer att hjälpa till. Läs mer, en HSA är ett extremt effektivt investeringsverktyg. Några föreslår att du prioriterar det över din 401 (k) och IRA efter att du har utnyttjat några företags matchande fördelar. Är du osäker på om du är på rätt väg för pension? Se nu med dessa snygga pensioneringsräknare och verktyg. Sparar du nog för pension? Ta reda på de här 9 verktygen sparar du nog för pension? Ta reda på de här 9 verktygen Spara för pensionering är en av de viktigaste sakerna du kan göra - men hur vet du om du har sparat tillräckligt? Här är 9 verktyg som hjälper dig att ta reda på. Läs mer .

Förhoppningsvis kan du nu se varför HSAs kan vara fantastiska under de rätta förhållandena. Vad tror du? Är du glad att betala högre premier för lägre självrisk? Dela dina tankar med oss ​​i kommentarerna!

Bildkrediter: mirtmirt / Shutterstock

Utforska mer om: Hälsa, Investeringar, Pensionering, Spara pengar.