Hur man förbättrar och övervakar ditt kreditresultat genom att använda teknik

Folk säger ofta att du borde försöka hålla sig borta från kredit så mycket som möjligt så att du inte hamnar i mycket skuld. Men faktum är att det är omöjligt att hålla sig borta från kredit i USA. Om du håller dig borta från kredit för alltid kommer det att få andra negativa effekter som kommer att skada dig på vägen. Därför är det viktigt att vara smart med kredit så att saker blir enklare senare i livet och du kommer inte att drunkna i skuld.

Hela poängen med att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt är att förbättra ditt kreditpoäng. Vad betyder detta magiska nummer och gör för dig? Jag förklarar allt detta och hur man förbättrar det.

Ansvarsbegränsning: Jag har gjort en hel del forskning och de tips jag tillhandahåller är en kombination av min forskning och personlig erfarenhet. Jag är inte expert / professionell och är inte ansvarig för eventuella skador.

Vad är ett kreditresultat??

Din kredit värdering är helt enkelt ett nummer som berättar långivare och fordringsägare hur bra du använder kredit som är tillgänglig för dig. Detta nummer varierar mellan 300 och 850, där 850 betyder att du är den ideala kreditanvändaren, medan 300 betyder att du är den värsta kreditanvändaren som är tänkbar.

En hög kredit värdering är viktig eftersom det gör det lättare att få lån till lägre räntor (som bil lån, inteckningar eller personliga lån), vilket innebär att du betalar mindre pengar tillbaka under lånets livslängd. Det har också många andra användningsområden. Verktyg och kabel / internetföretag kontrollerar ofta din kreditpoäng och begär insättning om din kredit värdering är för låg för sin smak. Även de flesta arbetsgivare innehåller nu kreditkontroll vid screening av kandidater - en låg kreditpoäng kan visa att du kan vara ekonomiskt oansvarig, och det kan också översättas till arbetsplatsen.

Enkelt uttryckt är en kreditpoäng mycket viktig i ditt liv och du måste kontrollera det regelbundet 5 Tricks för att förbättra ditt kreditresultat på bara 6 månader 5 tricks för att förbättra ditt kreditresultat på bara 6 månader Förbättra din kreditpoäng verkar komplicerat och förvirrande - - men det behöver inte vara! Se hur en författare gick från 300-talet till den höga 600-talet på sex månader. Läs mer . Om du vill bli teknisk om det, kan du gå igenom livet utan kreditpoäng (eller dåligt), men då måste du betala för stora föremål omedelbart. de flesta människor har inte så mycket pengar sparade vid den tidpunkt då de vill göra sådana inköp.

Hur man förbättrar det - kreditkort

Så det enklaste sättet att förbättra din kredit värdering är genom kreditkort. Många säger att de är onda och bör undvikas till varje pris, men de är bara dåliga om du använder dem felaktigt. Annars kan de faktiskt vara mycket fördelaktiga för dig eftersom de hjälper dig att förbättra din kreditpoäng och ge dig belöningar.

Det enda du behöver göra - vad gäller skulden - är att spendera inom dina medel (om du får $ 2000 per månad men har en kreditgräns på $ 5000, spendera $ 2000 men inte $ 5000) och att betala din balans i sin helhet varje månad för att undvika räntekostnader. Ränta börjar bara ackumulera på eventuellt återstående belopp från ditt tidigare uttalande. Så om du får ett uttalande för $ 200, och du betalar bara $ 150, kommer följande månad att inkludera räntekostnader för resterande $ 50. Men om du betalar i sin helhet varje månad får du aldrig några räntekostnader.

Om du är orolig för att förlora spår av hur mycket du faktiskt kan spendera med ditt kreditkort eftersom det inte automatiskt tar ut pengar ur ditt konto, kan du använda vilket budgetverktyg du vill ha - som Mint.com How Att använda Mint för att hantera din budget och utgifter Online Hur man använder Mint för att hantera din budget och utgifter på nätet Läs mer eller olika verktyg på Google Drive 10 Pengarhanteringsverktyg Inne i Google Drive Du borde använda idag 10 Money Management Tools i Google Drive du borde använda Idag Problemet med pengar är att om du inte klarar det, hamnar du utan det. Vad sägs om några användbara verktyg för pengarhantering för att hjälpa dig att komma igång direkt i ditt Google Drive-konto? Läs mer - för att hjälpa dig. Med sådana verktyg kan du enkelt berätta hur mycket inkomst du förväntar dig och börja budgetera alla dina utgifter. Du kan enkelt besöka webbplatsen för att kontrollera hur mycket av din budget som finns kvar i varje kategori för att spåra dina framsteg. Det fantastiska med Mint.com är att det kommer att ansluta till dina bankkonton och kreditkort så att det automatiskt spårar dina utgifter och kategoriserar dem på lämpligt sätt.

Vilka kort ska du få

Om du är på college börjar du tidigt! Du kan ofta få ett college kreditkort från en bank. Så länge du har ett litet sidojobb för att ge någon form av inkomst, är dessa kort lätta att få trots att du inte har någon kredit. De kommer att ha en mycket låg kreditgräns (min första var bara $ 500), men det är allt du behöver för att komma igång.

Om du inte är i college eller du har dålig kredit, då är ditt enda alternativ att få ett säkert kreditkort. Dessa är kort som kan påverka ditt kreditpoäng, men du måste i princip ge en insättning som i slutändan blir din kreditlinje. Så om du betalar en insättning på $ 500 är ditt säkrade kreditkorts kreditlinje 500 dollar. Detta eliminerar helt enkelt risken för banken eftersom om du använder din kreditgräns och sedan vägrar att betala tillbaka pengar (vilket kommer att förstöra ditt kreditpoäng), har banken åtminstone inte förlorat någon av sina egna pengar. Om du använder kortet på ett ansvarsfullt sätt, kommer din kreditpoäng att gå upp och så småningom kan du uppgradera till ett vanligt kreditkort som inte är säkrad och kräver därför ingen insättning.

Ansök inte för många kreditkort på en gång. Jag rekommenderar att du ansöker om upp till två, och om du blir nekad för båda, gå sedan till ett säkert kreditkort eftersom du inte kommer att bli nekad för den där. När det gäller att starta och / eller förbättra ditt kreditpoäng, desto bättre är det tidigare.

Försök att ansöka om kreditkort. Gets nekas för att inte ha tillräcklig kreditaktivitet. Hur får jag massor av kreditaktivitet utan kort?!?

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10 maj 2015

Om du behöver hjälp att söka efter kreditkort - oavsett om det är ett college / säkra kort eller bättre kort när din kreditpoäng förbättras - finns det gott om onlinehjälp. Kredit Karma kan ge dig massor av förslag på val för kreditkort (även om några av dem är sponsrade), och det finns också NerdWallet som frågar dig några frågor innan du föreslår några kort till dig. Heck, även Google har ett kreditkorts jämförelseverktyg. Du borde säkert hitta ett kreditkort med något av dessa verktyg. Du måste bara vara ärlig när du svarar på några frågor som frågar dig. Det gör inget annat än att skada dig om du ansöker om kort som kräver högre kreditpoäng eftersom du berättade att din kreditpoäng var bättre än den faktiskt är.

Betala före cykeländarna

Så, låt oss snabbt granska. Stegen så långt är att få ett kreditkort, spendera pengar genom att använda det (inom dina medel) eftersom det ger dig belöningar och sedan betala fullt ut varje månad för att undvika att samla intresse.

Låter lätt nog, eller hur? Låt mig lägga till ytterligare ett tips till det: betalar större delen av din balans innan uppsägningscykeln slutar. 30% av din kreditpoäng bestäms av hur mycket av din kreditgräns du använder. Om du använder en hög procentandel av din totala tillgängliga kreditgräns, kommer din kreditpoäng att minska dramatiskt. Det ideala numret är att hålla ditt kreditutnyttjande på 10% eller mindre. Så om din kreditgräns är att säga $ 1000, då är ditt rapporterade balans helst $ 100 eller mindre.

Kreditkortsföretag tar ut en räntesats om 20% per år, vilket innebär att en obetald skuld på $ 1000 blir 40 000 dollar på 20 år.

- WoW Chocking Facts (@eyeopenngfacts) 11 maj 2015

Den stora saken är att balansen bara rapporteras i slutet av uppsägningscykeln och du kan betala mot ditt kreditkort innan uppsägningscykeln slutar. Så om din cykel slutar den 15: e och din nuvarande balans är $ 800 (av en $ 1 000 kreditgräns), då kan du betala $ 750 den 12: e för att ge det tillräckligt med tid för betalningen att bearbetas och då kommer balansräkningen endast att vara $ 50. Det är så som rapporteras till kreditbyråerna. Och det här är ett viktigt tips, eftersom det verkligen låter dig spendera så mycket du vill ha (igen, inom dina medel) utan att behöva oroa sig för problemen med hög kreditutnyttjande.

Återigen behöver du inte oroa dig för räntekostnader. Låt oss ignorera kreditgränsen för ett ögonblick. Om du har ett uttalandebalans på $ 200, spendera extra $ 800 på ditt kort och betalar sedan $ 600 tillbaka, då $ 200 av de $ 600 kommer alltid att gå till att betala av ditt saldo först och sedan återstående $ 400 går att betala av din nya inköp. Så du kommer fortfarande inte ha några räntekostnader i ett sådant scenario. Om du, om du hade ett uttalandebalans på 200 dollar, spenderar en extra $ 800 och sedan bara betalar 150 dollar, då skulle du samla räntekostnader på de återstående 50 kronorna från det senaste uttalandet plus du får alla dessa nya inköp till betala också.

Låt tiden göra sin sak

Så låt oss granska igen! Få ett kort, använd det inom dina medel för att få belöningar, och betal sedan några dagar innan ditt uttalande cykel slutar för att minska ditt kreditutnyttjande till under 10%, samtidigt som du ser till att du betalar åtminstone det fulla saldot på den sista påstående.

Nu här kommer den svåraste delen - väntar. Du måste vara nöjd med ditt nuvarande kort i minst två år. Det kan ta ännu längre om du redan hade dålig kredit istället för att börja med ingen kredit. Du kan nu använda en tjänst som Credit Karma för att kontrollera dina framsteg på din kreditpoäng. Ta reda på din kreditpoäng utan kostnad med kredit karma omedelbart ta reda på din kreditpoäng utan kostnad med kredit karma Läs mer. Om du hellre vill använda något annat kan du använda regeringens officiella hemsida för att få din fullständiga kostnadsfria kreditrapport. Medan extremt beskrivande, kan du bara få det en gång om året gratis. Om du inte har något emot att betala, erbjuder Wells Fargo en tjänst som drar hela kreditrapporterna från alla tre rapporteringsbyråerna varje månad.

Kredit Karma är gratis, kan du söka efter uppdateringar varje vecka (endast för TransUnion och Equifax), och ger egna poäng som liknar men kanske inte exakt vad poängen kommer att ge byråerna. Den använder också den information som den samlar på den för att föreslå kort, lån och mer, men den informationen når aldrig dessa företag - det stannar hos Credit Karma. Min rekommendation är att du borde vänta tills din poäng når minst 700 innan du överväger att ansöka om ett bättre kreditkort (men inte en av de främsta - 700 är fortfarande för låg av poäng för dem).

Om du redan har kreditkort

Om du redan har kreditkort och din kreditpoäng är dålig, börjar tillämpningen av denna strategi (om möjligt) börja dig på rätt spår. Det finns inget behov av att få ett annat kort om du redan har en. Chansen är att om du har en dålig kreditpoäng i detta scenario har du stora saldon på ditt / dina kort. Innan du börjar tillämpa denna strategi måste du betala av din balans (er).

Ställ in kontrollen som min mamma gav mig till sparande eller betala av kreditkortsräkning ... #reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 maj 2015

Om du har flera saldon är det vanligtvis lämpligt att fokusera dina betalningar på kortet med högsta ränta så att du inte behöver betala extra pengar onödigt. Glöm inte att försöka minska dina utgifter Hur man börjar spara pengar och sluta spendera med 4 enkla vanor Så här börjar du spara pengar och sluta spendera med 4 enkla vanor Ett av de bästa nyårsbesluten på många människors listor är att spendera mindre och spara mer. Det är lättare sagt än gjort, men du kan fortfarande lita på flera appar och verktyg för att hjälpa ... Läs mer för att hjälpa till att göra betalningar på dina kort. När dina saldo sakta går, kommer du att se lättnad. För mer information om att bli av med din skuld, kolla in vår Hur får du rik guide Hur blir du rik: det snabbaste sättet att komma ur skulden Hur man blir rik: det snabbaste sättet att komma ur skuld Föreställ dig att vara skuldfri. Inga övertagna saldon eller obetalda räkningar. Det finns ett idiotiskt sätt att få dig ur skulden. Det börjar med en plan och viss disciplin. Låt oss besöka andra ingredienser. Läs mer .

Det är möjligt

Det kan verka som en omöjlig uppgift - förbättra din kredit värdering till något som du kan vara stolt över. Det är helt enkelt ett litet test av ekonomiskt ansvar och tålamod.

Kärnan i hela strategin som jag skisserade är att helt enkelt visa att du har kredit, och du använder den, men till synes lite av den. Kreditorer älskar att se dig ha kredit och använda det, men endast i små mängder (vilket visar ansvar och inget djupt behov av att faktiskt använda allt). Om du inte uppfyller allt detta, så är det något att förbättra. Om du inte har någon kredit måste du hitta ett sätt att börja. Om du använder all din kredit måste du hitta ett sätt att betala av alla dina saldon. Det är det som det helt enkelt kokar ner till. Håll bara tron ​​och jobba hårt och du kommer så småningom att nå ditt mål.

Om du har några frågor om att förbättra din kreditpoäng, fråga bara och jag försöker mitt bästa att svara! Kanske har du några tips för att vidarebefordra andra läsare? Eller kanske har du tagit dig ur dålig kredit och har nu ett exemplifierande poäng? Vi skulle gärna höra era historier och åsikter.

Slutligen glöm inte att det också finns gott om andra stora resurser, till exempel Reddits / r / personalfinance.

Krediteringsrapport via Shutterstock, Kredit rapport med poäng på ett skrivbord via Shutterstock, Luis Ramos, affärsman räknar pengar via Shutterstock, Kärleksfullt par tittar på sitt drömhus via Shutterstock

Utforska mer om: Kreditkort, Money Management.